En nuestro país ya empezó a hablarse de cheque electrónico –que no es lo mismo que cheques mobile-, con lo cual es interesante empezar a analizar qué posibilidades abre este nuevo recurso para manejar pagos y cobros por la vía digital. Si bien aún está comenzando, el cheque electrónico será moneda corriente en algún momento en la Argentina. Por lo tanto conviene en principio ofrecer una definición de esta herramienta, que no es otra cosa que una versión digital del conocido cheque impreso. Como tal, este documento es una promesa de pago que vincula jurídicamente al emisor y receptor o beneficiario. En sí mismo el cheque electrónico se trata de un documento que incorpora exactamente los mismos datos y detalles que un cheque convencional, pero cuyo soporte es obviamente digital. Y en lo que respecta a su aplicación, se puede emplear en prácticamente los mismos fines que los cheques tradicionales. Entonces, ¿cuál sería el sentido de apostar por la digitalización de cheques? ¿Para qué avanzar hacia los cheques electrónicos, cuáles serían las ventajas reales? En principio cabe decir que se trata de un mecanismo más eficiente y versátil, que ahorra papel y que además conlleva un componente de innovación muy atractivo. Y además es un sistema más moderno que permite automatizar diferentes operatorias. Por otra parte, con las aplicaciones pertinentes y las evoluciones de seguridad del caso (encripción, etc.), esta nueva herramienta que es el cheque electrónico permitirá, por ejemplo, evolucionar hacia el depósito electrónico de cheques por celular, con lo cual se hará realidad el tantas veces anticipado depósito mobile a través de apps específicas. No obstante cabe indicar que estas soluciones por lo común se orientan al sector corporativo, y no a los clientes particulares en forma general. A partir de esto seguramente aparecerán las dudas sobre: cómo depositar cheques por celular? Pero no hay que apresurarse, pués irán surgiendo las aplicaciones relacionadas y seguramente la operatoria será sumamente amigable y sencilla para las empresas.
Ahora bien, para terminar de explicar qué es un cheque electrónico, revisar sus características centrales y plasmar una definición algo más exhaustiva, habría que explicar cómo funciona el cheque digital, o cómo hacer un cheque electrónico. Y en tal sentido un buen inicio es comentar de qué se trata la chequera electrónica. Este dispositivo de naturaleza electrónica cuenta con certificados digitales, pares de claves, herramientas de cifrado y mecanismos seguros de registro. Naturalmente, cuando necesite efectuar un pago con cheque electrónico, el emisor del cheque accederá a una pantalla en la que encontrará un cheque con diversos campos vacíos para completar (monto, beneficiario, fecha, importe en letras, etc.). Cuando desee firmar el cheque digital, el emisor tendrá que insertar en un lector electrónico su chequera, y posteriormente deberá ingresar el código PIN (es decir, la clave) a fin de desbloquearla. La chequera electrónica efectuará la lectura del documento digital, le dará un número y lo firmará electrónicamente. Y luego ser podrá usar el e-mail para mandarle el cheque al beneficiario.
Cheques Mobile
Si bien en los hechos existen diferentes tipos de cheques electrónicos, en esencia todos son órdenes de pago digitales que se libran contra la entidad bancaria donde el emisor tiene afincada su cuenta, a efectos de que se pague al beneficiario el monto indicado en las mismas.
Para seguir avanzando en los detalles de la operatoria, seguidamente habría que explicar cómo cobrar un cheque electrónico. Y al respecto lo cierto es que no hay ningún misterio: el mecanismo será parecido al que se usa hoy. Es decir: cada emisor tendrá su chequera electrónica que dispondrá como indicamos de cifrados, certificados y claves, y además contará con un esquema para registrar y monitorear las transacciones –que conformará el moderno talón de cheque electrónico-.
Como el valor en cuestión es digital, también se enviará la información de modo digital al banco, lo cual facilitará mucho la operatoria y la tornará más eficiente. Pero por otra parte justamente el hecho de que el cheque electrónico sea de naturaleza digital, plantea el inconveniente de que no existe un documento físico respaldatorio ante eventuales inconvenientes legales que pudieran surgir. De hecho, cuando se habla de cheque electrónico esta cuestión se suele mencionar como una de sus desventajas. Claramente la inexistencia del soporte en papel sería sin dudas la principal diferencia entre un cheque común y un cheque electrónico. No obstante, así como en otros campos de la digitalización esto se ha resuelto, de seguro también se encontrarán modos de garantizar que el documento electrónico tiene valor legal.
Cheque Electrónico Argentina
La digitalización de cheques inaugurará una modalidad más cómoda en el país, signada por la posibilidad de realizar el depósito electrónico de cheques e incluso (para las empresas) de hacer un depósito de cheques por celular. Tal vez la única barrera que haya que sortear en el país sea de naturaleza regulatoria y también de seguridad: habrá que desplegar las soluciones y sistemas adecuados para evitar cualquier posibilidad de fraude, máxime en un país como el nuestro, donde cada año se presentan para el cobro casi 100 millones de cheques.
Seguramente la evolución hacia el cheque electrónico en la Argentina será gradual, y con el tiempo también aparecerán las soluciones orientadas al sector de las empresas, destinadas a facilitar la operatoria de cheques mobile o depósito de cheques por celular.